搭乗者傷害保険と人身傷害保険の違いを詳しく解説

搭乗者傷害保険は、契約をしている車に搭乗中の方が、自動車事故によって死亡したりけがをしたりした場合に人身傷害保険とは別に支払われる保険です。

対人賠償や対物賠償の場合は、補償が他人の身体と持ち物に限定されていましたが、搭乗者傷害保険では、他人だけではなく、契約者本人やその配偶者や家族、ドライバーまで補償を受けることが可能です。

さらに、搭乗者傷害保険は、自賠責保険や相手側から損害賠償金が支払われている場合でも補償され、仮に契約者の過失割合が100％の事故であっても、単独事故であっても補償されます。加えて、搭乗者傷害保険は使っても等級に影響が出ることがないため、翌年の保険料の値上がりを気にする必要もありません。

保険会社によっては、後述する人身傷害保険との補償内容が重複することから、搭乗者傷害保険を取り扱っていないケースもあります。

搭乗者傷害保険と人身傷害保険は、いずれも自動車事故で死亡したりけがをしたりした場合の「人」に対して補償される点は同じです。しかし、両者は保険金の仕組みと保険金の支払いのタイミングに違いがあります。

搭乗者傷害保険の場合、保険金は定額ですが、人身傷害保険の場合は実際の損害額に対して保険金が支払われます。

搭乗者傷害保険の保険金額は、保険会社によって異なり、数百万～数千万円であることが多いでしょう。また、人身傷害保険の保険金額についても保険会社によって異なり、数千円から数億円までの間であることが一般的といえます。

搭乗者傷害保険や人身傷害保険は、設定する保険金額が大きいほど保険料も高くなるため、保険料を抑えることを重視する場合には、設定する保険金額を下げることをおすすめします。

搭乗者傷害保険は、加入者にとってメリットが多いものの、実際に事故が起こった際には保険金が支払われないケースもあります。

保険金が支払われるケースと、保険金が支払われないケース、保険会社によって判断が異なるケースは次の通りです。

シートベルトやチャイルドシートを使用するなどして、適切な状態で搭乗していた場合の交通事故による死亡やけがについては、もちろん保険金が支払われます。また、台風や洪水、高潮の被害に遭った場合も搭乗者傷害保険の使用が可能です。

一方、地震や噴火、津波の被害に遭った場合、搭乗者傷害保険は支払われません。さらに、酒気帯び運転や定員オーバーなど、搭乗者が危険な乗り方をしていた場合や、窓やサンルーフから身を乗り出すなどしていた場合も搭乗者傷害保険は支払われません。

保険会社によって対応が異なるケースは、基本的に降車時に起こる事故です。降車時の事故は決して珍しいことではないため、降車時の事故に対してどのように対応しているかは、加入を検討している保険会社に確認することをおすすめします。

搭乗者傷害保険にはさまざまなメリットがありますが、その一方、人身傷害保険に加入をしていれば、設定しておいた保険金額の範囲内で、実際に発生した治療費の全てを保険金として受け取れます。

搭乗者傷害保険と人身傷害保険との大きな違いは、搭乗者傷害保険はけがの症状や部位別に支払い額が決められている点に対して、人身傷害保険では、治療などによって発生した費用を全額支払われるという点です。

より多くの保険金を受け取れる方法は、両方の保険に加入することですが、当然ながらその分保険料は高くなります。貯蓄状況や近い将来の支出予定なども考慮しながら、バランスの良い組み合わせを考えましょう。

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